Получение ссуды на жилье возможно двумя способами:
Отличием ссуды на покупку квартиры от ипотечного кредитования является предоставление займа непосредственно на счет заемщика. Клиент сам перечисляет средства продавцу.
Получение займа на жилье – это доступный способ приобретения собственной квартиры, для молодых семей. Преимущества ипотечного кредитования:
К недостаткам относится:
Шаг 1. Решение о приобретении в кредит недвижимости. Существует два вида ипотеки на квартиру: на готовое и строящееся жилье. Преимуществом приобретения готовой квартиры является пониженная процентная ставка.
Строящееся жилье стоит дешевле, это уменьшает сумму займа, но банком предъявляются конкретные требования к застройщику, данная недвижимость до оформления всех документов не выступает предметом залога, поэтому требуется дополнительное обеспечение ссуды.
Шаг 2. Анализ собственной платежеспособности. Максимальная сумма ежемесячного платежа за квартиру не более 30-35% общего семейного бюджета. Поэтому до обращения в банк при помощи онлайн калькулятора рассчитывается вероятная сумма платежа, учитываются предполагаемые дополнительные доходы и поступления денежных средств.
Оценивается финансовое положение, важно не переоценить собственные силы, учесть возникающие риски.
Шаг 3. Определение суммы первоначального взноса. Первоначальный взнос собственными средствами составляет от 10 до 30% стоимости квартиры. Он состоит из:
К данным категориям относятся: молодые семьи, чей брак зарегистрирован менее года и до достижения возраста 35 лет (см. Ипотечная программа кредитования «Молодая семья»), лицам, у которых в собственности отсутствует жилая площадь, граждане, имеющие льготы, заемщики, обратившиеся в банк с целью рефинансирования ранее выданного займа в другом кредитном учреждении.
Чем выше сумма первоначального взноса, тем мягче условия предоставления займа. Если за счет собственных средств вносится до 50% стоимости квартиры, потребуется предъявление 2-х документов и заполнение заявки на ссуду. Некоторые банки предоставляют варианты ипотечного кредитования без первоначального взноса.
Шаг 4. Выбор кредитного учреждения. Банки предъявляют индивидуальные требования к заемщикам и выдвигают различные условия выдачи ссуд. На сайтах кредитных учреждений представлена необходимая информация о сроках, процентной ставке, необходимом пакете документов, сумме первоначального взноса (см. Ипотека от Сбербанка России, программы и правила оформления). В стабильных банках проводятся акции по снижению процентной ставки, минимальному набору документов и прочих условий предоставления займа.
Шаг 5. Заполнение заявки. Заявка на ссуду заполняется онлайн, либо при личном визите в банк.
Лучше выбирать финансовое учреждение, где потенциальный заемщик уже постоянный клиент у него есть:
В этих случаях предоставление ссуды осуществляется на льготных условиях.
В стандартную заявку включается следующая информация:
Сотрудник банка сообщает потенциальному заемщику по телефону при предварительном одобрении заявки. В случае, когда сразу несколько банков одобрили заявку, анализируются конкретные условия выдачи, полная стоимость займа, наличие и сумма дополнительных платежей по кредиту.
Шаг 6. Сбор документов. Стандартный список документов, который представляется в банк:
В ряде случаев банк предъявляет дополнительные требования:
Шаг 7. Рассмотрение заявки банком. При предъявлении полного пакета документов банк заявка находится на рассмотрении в течение 3-10 дней. На данном этапе кредитное учреждение проверяет:
Определяет максимальную сумму сделки. Для этого рассчитывается чистый доход клиента. Он представляет собой разницу между всеми регулярными доходами и обязательными расходами семьи. Определяет количество свободных средств, которое клиент может направить на погашение займа. Если сумма составляет менее 10%, решение о выдаче кредита будет неоднозначно (см. Почему банк отказал в выдаче кредита).
Шаг 8. Выбор программы кредитования. Банками предлагаются разнообразные программы выдачи ипотечных займов. Низкая процентная ставка у ипотеки с материнским капиталом и у федеральных государственных программ поддержки (см. Ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке). По программам рефинансирования и при покупке строящегося жилья – на 2-2,5% выше.
Для постоянных клиентов банки предлагают индивидуальные условия кредитования.
Шаг 9. Выбор квартиры. Заемщик определяется с выбором конкретной жилой площади. При покупке на вторичном рынке жилья проверяет документы на приобретаемую квартиру, зарегистрированных в ней людей, наследников (см. Как взять ипотеку на вторичном рынке). Для нового жилья уточняются сроки ввода дома в эксплуатацию, информация в банке об аккредитации застройщика и условиях его работы с данным кредитным учреждением.
Шаг 10. Оценка квартиры. Квартира оценивается независимой оценочной компанией, у которой заключен договор с кредитным учреждением. На основании предоставленных документов определяется фактическая рыночная стоимость жилой площади для уточнения конкретной суммы займа. Расходы по оценке ложатся на клиента.
Шаг 11. Страхование квартиры и заемщика. До выдачи кредита кредитное учреждение предлагает застраховать:
Договор страхования заключается на полный период использования кредитных средств. В некоторых банках есть понятие «тринадцатого платежа» в год по кредиту. Он включает в себя страховой процент на имущество и здоровье заемщика (см. Страхование жизни и здоровья при взятии ипотеки). Сумма такого платежа достигает ежемесячного взноса по ссуде и выделяется в графике погашения отдельной строкой.
Шаг 12. Выдача кредита. Завершающим этапом является заключение кредитного договора. Банком назначается день совершения сделки. Клиент изучает условия и требования кредитного договора, договора залога, договоров поручительства.
Особое внимание уделяется вопросам полной стоимости ссуды, суммы ежемесячного взноса, процентной ставке, сроку, условиям о досрочном погашении ссуды, существования дополнительных комиссий. После подписания документов заемщик уплачивает первоначальный взнос, банк перечисляет сумму кредита на счет продавца квартиры.
При оформлении ипотечного договора кредитования для упрощения процедуры обращаются к риэлтерским услугам. Такие компании обладают полной информацией об условиях кредитования, программах ипотечных займов в конкретных банках.
Они окажут профессиональную консультацию, помогут в подготовке документов, грамотно и чисто проведут сделку. К отрицательным моментам относится дополнительное удорожание квартиры.
Преимуществами денежного займа являются:
К недостаткам относятся:
Шаг 1. Решение об обращении в банк за ссудой. Для принятия решения о привлечении заемных средств на покупку жилья анализируется рынок недвижимости, состояние цен. Определяется необходимая сумма кредита, просчитываются собственные финансовые возможности.
Шаг 2. Выбор кредитного учреждения. Анализируются банки, предоставляющие кредиты, сравниваются процентные ставки, сроки, условия займов. Сразу в несколько кредитных учреждений заполняется заявка на кредит, в которой указываются реквизиты заемщика, контактная информация, сумма, срок займа.
Если заемщик имеет счет в финансовом учреждении, получает зарплату на карточку, положительную кредитную историю, банк предлагает льготные условия кредитования:
При одобрении заявки несколькими банками выбор делается в пользу того кредитного учреждения, где меньше полная стоимость кредита, отсутствуют дополнительные комиссии и платежи.
Кредитные учреждения предлагают широкую линейку выбора кредитных продуктов:
Они различны по набору требуемых документов и условиям предоставления займов.
Шаг 3. Подготовка документов. Необходимые документы:
Шаг 4. Оформление обеспечения по кредиту. Если кредитное учреждение выдвигает требование предоставления обеспечения кредита, клиент предоставляет дополнительный пакет документов. Он включает в себя:
Процедура оформления такого кредита выглядит следующим образом:
Такие займы считаются высокорискованными, поэтому процентная ставка по ним высокая.
Шаг 5. Решение о выдаче ссуды. Срок рассмотрения заявки в кредитном учреждении составляет от 1 до 3 дней, при выдаче кредита под залог недвижимости до 7 дней. Банком рассматривается платежеспособность клиента, кредитная история, ликвидность залога. При положительном решении менеджер банка связывается с клиентом и назначает день выдачи кредита.
Шаг 6. Получение займа. В назначенный день клиент с поручителями приходят в кредитное учреждение для получения займа. Перед тем, как подписывать договора следует внимательно прочитать условия предоставления и погашения ссуды, эффективную процентную ставку по кредитному договору, условия досрочного погашения займа, прочие платежи по обслуживанию долга.
Шаг 7. Перечисление ссуды продавцу квартиры. Ссуда предоставляется на счет заемщика, с которого банк по требованию перечисляет средства продавцу недвижимости, заключается договор купли-продажи.
Процедура оформления денежной ссуды на покупку недвижимости достаточно проста, за разъяснением непонятных моментов обращаются к менеджеру банка.
Отправить ответ