2 способа взять кредит на квартиру

Получение ссуды на жилье возможно двумя способами:

  • Ипотека под залог жилья, которое будет приобретено. Ссуда выдается безналичным перечислением на счет продавца, в залог предоставляется приобретаемая квартира.
  • Денежный кредит. Заем предоставляется денежными средствами, залогом выступает приобретаемое и иное недвижимое имущество заемщика, имущество третьих лиц. Существует вариант предоставления займа без залога.

Отличием ссуды на покупку квартиры от ипотечного кредитования является предоставление займа непосредственно на счет заемщика. Клиент сам перечисляет средства продавцу.

Способ №1. Ипотека под залог покупаемой квартиры

Получение займа на жилье – это доступный способ приобретения собственной квартиры, для молодых семей. Преимущества ипотечного кредитования:

  • Ипотечная квартира становится собственностью заемщика с момента регистрации договора.
  • Чем больше срок кредитования, тем меньше ежемесячный взнос, что повышает платежеспособность заемщика и увеличивает шанс предоставления кредита.
  • Процентная ставка по ипотечному кредитованию ниже средней, существующей по ссудам.
  • Предоставляемый налоговый вычет на ипотеку, участие в социальных программах.
  • Приобретение собственного жилья считается результативным методом вложения средств.

К недостаткам относится:

  • До полного погашения ссуды у владельца нет права продавать, дарить квартиру.
  • Возрастание полной стоимости жилья. К моменту погашения займа, полная стоимость квартиры превышает рыночную цену в 2-3 раза.
  • Невозможность прогнозирования достаточных финансовых поступлений заемщика на значительный срок. При невыполнении условий погашения займа банк вправе распоряжаться залоговым имуществом.

Шаг 1. Решение о приобретении в кредит недвижимости. Существует два вида ипотеки на квартиру: на готовое и строящееся жилье. Преимуществом приобретения готовой квартиры является пониженная процентная ставка.

Строящееся жилье стоит дешевле, это уменьшает сумму займа, но банком предъявляются конкретные требования к застройщику, данная недвижимость до оформления всех документов не выступает предметом залога, поэтому требуется дополнительное обеспечение ссуды.

Шаг 2. Анализ собственной платежеспособности. Максимальная сумма ежемесячного платежа за квартиру не более 30-35% общего семейного бюджета. Поэтому до обращения в банк при помощи онлайн калькулятора рассчитывается вероятная сумма платежа, учитываются предполагаемые дополнительные доходы и поступления денежных средств.

Оценивается финансовое положение, важно не переоценить собственные силы, учесть возникающие риски.

Кредитные онлайн калькуляторы можно найти на сайтах банков или же воспользоваться специальными сервисами предоставляющими такие услуги, например: calculator-ipoteka.ru .

Шаг 3. Определение суммы первоначального взноса. Первоначальный взнос собственными средствами составляет от 10 до 30% стоимости квартиры. Он состоит из:

При участии в программе федеральной поддержки отдельных категорий граждан искать средства на первоначальный взнос не потребуется. Его предоставит государство.

К данным категориям относятся: молодые семьи, чей брак зарегистрирован менее года и до достижения возраста 35 лет (см. Ипотечная программа кредитования «Молодая семья»), лицам, у которых в собственности отсутствует жилая площадь, граждане, имеющие льготы, заемщики, обратившиеся в банк с целью рефинансирования ранее выданного займа в другом кредитном учреждении.

Чем выше сумма первоначального взноса, тем мягче условия предоставления займа. Если за счет собственных средств вносится до 50% стоимости квартиры, потребуется предъявление 2-х документов и заполнение заявки на ссуду. Некоторые банки предоставляют варианты ипотечного кредитования без первоначального взноса.

Шаг 4. Выбор кредитного учреждения. Банки предъявляют индивидуальные требования к заемщикам и выдвигают различные условия выдачи ссуд. На сайтах кредитных учреждений представлена необходимая информация о сроках, процентной ставке, необходимом пакете документов, сумме первоначального взноса (см. Ипотека от Сбербанка России, программы и правила оформления). В стабильных банках проводятся акции по снижению процентной ставки, минимальному набору документов и прочих условий предоставления займа.

Читайте также:  4 способа взять ипотеку без первоначального взноса

Шаг 5. Заполнение заявки. Заявка на ссуду заполняется онлайн, либо при личном визите в банк.

Лучше выбирать финансовое учреждение, где потенциальный заемщик уже постоянный клиент у него есть:

В этих случаях предоставление ссуды осуществляется на льготных условиях.

Удобство в заполнении заявления через интернет заключается в том, что заявка на ипотеку подается сразу в несколько выбранных банков, для увеличения шансов получения ссуды.

В стандартную заявку включается следующая информация:

  • персональные данные на клиента,
  • контактная информация,
  • финансовое положение,
  • сумма и срок ссуды,
  • сумма первоначального взноса.

Сотрудник банка сообщает потенциальному заемщику по телефону при предварительном одобрении заявки. В случае, когда сразу несколько банков одобрили заявку, анализируются конкретные условия выдачи, полная стоимость займа, наличие и сумма дополнительных платежей по кредиту.

Шаг 6. Сбор документов. Стандартный список документов, который представляется в банк:

  • Паспорт заемщика и созаемщиков по кредиту.
  • Выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем. Стаж на последнем месте работы не менее года.
  • Справка о доходах заемщиков. При дополнительных доходах — документы, подтверждающие сумму и регулярность поступления.
    При невозможности предоставления ф. 2-НДФЛ, доходы подтверждаются по справке, заполненной по форме банка, в которой подтверждаются реальная заработная плата, заверенной работодателем.
  • Справки из банков, где есть непогашенные на день обращения за ипотекой кредиты с суммами остатка задолженности и срока погашения.
  • Диплом, свидетельства рождения несовершеннолетних детей.
  • Сертификаты на материнский капитал, военный (при наличии).
  • При поручительстве третьих лиц: документы, подтверждающие личность и уровень доходов.

В ряде случаев банк предъявляет дополнительные требования:

  • Документы на застройщика (при приобретении в кредит строящегося жилья). Наличие у него аккредитации в финансовом учреждении. Правоустанавливающие документы на иную собственность заемщика.
  • Если заемщиком выступает индивидуальный предприниматель или владелец бизнеса документы, подтверждающие финансовое состояние предприятия. Платежеспособность фирмы подтверждается выписками из книг учета доходов и расходов, отчетов о движении денежных средств, балансов, формы о прибылях и убытках. Справки из банков с оборотами по счетам и по кредитам.
  • При недостаточности платежеспособности одного заемщика считается совокупный доход семьи, тогда супруги выступают созаемщиками по кредиту. Созаемщиками также выступают родители, браться и сестры клиента. В этом случае, квартира оформляется в собственность на всех участников сделки.

Шаг 7. Рассмотрение заявки банком. При предъявлении полного пакета документов банк заявка находится на рассмотрении в течение 3-10 дней. На данном этапе кредитное учреждение проверяет:

  • платежеспособность заемщика,
  • кредитную историю,
  • платежеспособность предприятия (при выдаче ссуды владельцу бизнеса).

Определяет максимальную сумму сделки. Для этого рассчитывается чистый доход клиента. Он представляет собой разницу между всеми регулярными доходами и обязательными расходами семьи. Определяет количество свободных средств, которое клиент может направить на погашение займа. Если сумма составляет менее 10%, решение о выдаче кредита будет неоднозначно (см. Почему банк отказал в выдаче кредита).

При положительном решении о выдаче ссуды срок его действия составляет от 1 до 6 месяцев.

Шаг 8. Выбор программы кредитования. Банками предлагаются разнообразные программы выдачи ипотечных займов. Низкая процентная ставка у ипотеки с материнским капиталом и у федеральных государственных программ поддержки (см. Ипотека с государственной поддержкой в Сбербанке). По программам рефинансирования и при покупке строящегося жилья – на 2-2,5% выше.

Существуют ограничения по возрасту и по суммам выдачи. Льготными условиями обладают ссуды с высоким участием собственных средств в покупке квартиры.

Для постоянных клиентов банки предлагают индивидуальные условия кредитования.

Читайте также:  10 способов взять кредит ИП

Шаг 9. Выбор квартиры. Заемщик определяется с выбором конкретной жилой площади. При покупке на вторичном рынке жилья проверяет документы на приобретаемую квартиру, зарегистрированных в ней людей, наследников (см. Как взять ипотеку на вторичном рынке). Для нового жилья уточняются сроки ввода дома в эксплуатацию, информация в банке об аккредитации застройщика и условиях его работы с данным кредитным учреждением.

Шаг 10. Оценка квартиры. Квартира оценивается независимой оценочной компанией, у которой заключен договор с кредитным учреждением. На основании предоставленных документов определяется фактическая рыночная стоимость жилой площади для уточнения конкретной суммы займа. Расходы по оценке ложатся на клиента.

Шаг 11. Страхование квартиры и заемщика. До выдачи кредита кредитное учреждение предлагает застраховать:

  • жилье от повреждений,
  • утраты имущественного права на жилье,
  • жизнь и здоровье заемщика и созаемщиков.

Договор страхования заключается на полный период использования кредитных средств. В некоторых банках есть понятие «тринадцатого платежа» в год по кредиту. Он включает в себя страховой процент на имущество и здоровье заемщика (см. Страхование жизни и здоровья при взятии ипотеки). Сумма такого платежа достигает ежемесячного взноса по ссуде и выделяется в графике погашения отдельной строкой.

Шаг 12. Выдача кредита. Завершающим этапом является заключение кредитного договора. Банком назначается день совершения сделки. Клиент изучает условия и требования кредитного договора, договора залога, договоров поручительства.

Особое внимание уделяется вопросам полной стоимости ссуды, суммы ежемесячного взноса, процентной ставке, сроку, условиям о досрочном погашении ссуды, существования дополнительных комиссий. После подписания документов заемщик уплачивает первоначальный взнос, банк перечисляет сумму кредита на счет продавца квартиры.

Договор подлежит обязательной регистрации в регистрационной палате, там же оформляется свидетельство на право собственности жилья.

При оформлении ипотечного договора кредитования для упрощения процедуры обращаются к риэлтерским услугам. Такие компании обладают полной информацией об условиях кредитования, программах ипотечных займов в конкретных банках.

Они окажут профессиональную консультацию, помогут в подготовке документов, грамотно и чисто проведут сделку. К отрицательным моментам относится дополнительное удорожание квартиры.

Способ №2. Потребительский кредит

Преимуществами денежного займа являются:

  • Скорость оформления. Денежные ссуды оформляются за 3-7 дней.
  • Нет дополнительных платежей.
  • Возможность оформления в залог другого имущества, принадлежащего заемщику и третьим лицам.
  • Нет требования первоначального взноса собственными средствами.
  • Возможность получения займа без залога, при наличии платежеспособных поручителей.

К недостаткам относятся:

  • Повышенная процентная ставка.
  • Заемщик не участвует в социальных программах.
  • Срок кредита короче, чем по ипотечному кредитованию.

Шаг 1. Решение об обращении в банк за ссудой. Для принятия решения о привлечении заемных средств на покупку жилья анализируется рынок недвижимости, состояние цен. Определяется необходимая сумма кредита, просчитываются собственные финансовые возможности.

При помощи онлайн калькулятора, например calculator-ipoteka.ru или banki.ru, рассчитывается ежемесячный взнос. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 35% общего семейного бюджета.

Шаг 2. Выбор кредитного учреждения. Анализируются банки, предоставляющие кредиты, сравниваются процентные ставки, сроки, условия займов. Сразу в несколько кредитных учреждений заполняется заявка на кредит, в которой указываются реквизиты заемщика, контактная информация, сумма, срок займа.

Читайте также:  5 способов обналичить кредитную карту

Если заемщик имеет счет в финансовом учреждении, получает зарплату на карточку, положительную кредитную историю, банк предлагает льготные условия кредитования:

  • Пониженная процентная ставка.
  • Отсутствие обеспечения или частичное обеспечение ссуды.
  • Одобрение кредита в течение 1 дня.
  • Не требуется подтверждения платежеспособности клиента.

При одобрении заявки несколькими банками выбор делается в пользу того кредитного учреждения, где меньше полная стоимость кредита, отсутствуют дополнительные комиссии и платежи.

Кредитные учреждения предлагают широкую линейку выбора кредитных продуктов:

  • программы для молодых семей,
  • для ветеранов,
  • льготников.

Они различны по набору требуемых документов и условиям предоставления займов.

Чем меньшее количество документов требуется банком для рассмотрения заявки на кредит, тем выше по нему процентная ставка и прочие платежи.

Шаг 3. Подготовка документов. Необходимые документы:

  • Паспорт и второй документ на заемщика (указывается банком).
  • Справка о доходах. Она заполняется по ф.2-НДФЛ или по форме, предлагаемой банком. При заполнении документа по банковской форме учитывается фактическая заработная плата, но потребуется проверка организации, в которой работает будущий заемщик.
  • Выписка из трудовой книжки. Минимальный стаж на последнем месте работы 6 месяцев.
  • Диплом, подтверждающий квалификацию клиента, свидетельства о рождении иждивенцев, справка о составе семьи.
  • Справки из банков, где имеется непогашенная задолженность с остатком кредита и сроком погашения, информацией по обслуживанию займа.

Шаг 4. Оформление обеспечения по кредиту. Если кредитное учреждение выдвигает требование предоставления обеспечения кредита, клиент предоставляет дополнительный пакет документов. Он включает в себя:

  • При поручительстве третьих лиц: документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, кредиты в других банках. Поручителем выступает любое совершеннолетнее платежеспособное лицо. Он несет солидарную с заемщиком ответственность за погашение в срок кредита и процентов.
  • При залоге недвижимого имущества: документы на собственника недвижимости, рыночная оценка стоимости имущества от оценочной компании, страховка имущества от потери и ущерба.
  • При выдаче денежной ссуды на приобретение жилья возможен последующий залог приобретенной квартиры, после регистрации на нее права собственности.

Процедура оформления такого кредита выглядит следующим образом:

  1. Банк предоставляет денежный кредит на покупку квартиры.
  2. Заемщик перечисляет средства продавцу недвижимости, заключается договор купли-продажи, передается на регистрацию в регистрационную палату.
  3. После получения свидетельства на право собственности квартиры клиент за свой счет оценивает и страхует недвижимость, предоставляет в банк документы.
  4. Банк оформляет квартиру в залог в обеспечение выданного кредита.
Условие последующего залога прописывается в кредитном договоре, при невыполнении банк имеет право наложить санкции на заемщика, вплоть до требования полного погашения кредита или обращения взыскания на заложенное имущество.

Такие займы считаются высокорискованными, поэтому процентная ставка по ним высокая.

Шаг 5. Решение о выдаче ссуды. Срок рассмотрения заявки в кредитном учреждении составляет от 1 до 3 дней, при выдаче кредита под залог недвижимости до 7 дней. Банком рассматривается платежеспособность клиента, кредитная история, ликвидность залога. При положительном решении менеджер банка связывается с клиентом и назначает день выдачи кредита.

Шаг 6. Получение займа. В назначенный день клиент с поручителями приходят в кредитное учреждение для получения займа. Перед тем, как подписывать договора следует внимательно прочитать условия предоставления и погашения ссуды, эффективную процентную ставку по кредитному договору, условия досрочного погашения займа, прочие платежи по обслуживанию долга.

Шаг 7. Перечисление ссуды продавцу квартиры. Ссуда предоставляется на счет заемщика, с которого банк по требованию перечисляет средства продавцу недвижимости, заключается договор купли-продажи.

Процедура оформления денежной ссуды на покупку недвижимости достаточно проста, за разъяснением непонятных моментов обращаются к менеджеру банка.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Подписаться на: