Для оплаты займов Сбербанк предоставляет два варианта расчета платежей по кредиту – дифференцированные и аннуитетные.
Рассмотрим подробно второй вариант.
Содержание:
Аннуитетный платеж – это денежный взнос по кредитным обязательствам заемщика, составляющий каждый раз равную сумму.
То есть общая сумма взноса не меняется в течение всего срока, меняется только соотношение оплаты по основному долгу и по проценту внутри самого платежа. В начале кредитного периода значительно превышают выплаты по процентам.
Существует несколько формул и в договоре со Сбербанком указано, какую именно схему они использовали для подсчета. В любом случае итоговые значения не будет значительно отличаться.
Вариант 1
Размер ежемесячной выплаты (X) рассчитывается по такой формуле:
[latex]X = Sm ? K[/latex],
где Sm – общая величина выданных в заем денежных средств, а К – специальный коэффициент, который определяется по формуле:
[latex]K= \frac{Pm?(Pm+1)^N}{(1+Pm)^N-1}[/latex],
где число Pm – это процентная ставка за месяц, которая определяется путем деления числа годовой ставки на 12 и на 100, а N – общий срок кредитования (в месяцах).
Вариант 2
[latex]X= Sm ?(Pm+\frac{Pm}{(1 + Pm)^N – 1})[/latex]
где Sm – общий размер выданного займа, Р – двенадцатая часть годовой ставки, N – общий срок (в месяцах).
Клиент взял потребительский кредит в Сбербанке в 100 тыс. р. на 5 лет под ставку 20% годовых.
Вариант 1
[latex]K=\frac{0,017?(0,017+1)^{60}}{(1+0,017)^{60}-1}=\frac{ 0,047}{1,75}= 0,0268[/latex]
Х = 100 000 х 0,0268 = 2 680 р.
Величина ежемесячного взноса составит 2680 р., а величина общей переплаты составит (2680 х 60) – 100 000 = 60 800 р.
Вариант 2
[latex]X=100000 ?(0,017+\frac{0,017}{(1+0,017)^{60}- 1})= 2 677,02 р.[/latex]
С помощью формул расчет не очень удобен, поэтому множество вебсайтов, в том числе и официальный сайт Сбербанка, предоставляют специальные калькуляторы для удобства построения графика взносов.
где Sn – остаток по займу (для первой оплаты Sn = Sm, т. е. общему размеру займа), P = годовая ставка поделенная на 100
Из нашего примера:
Sn за 1-й месяц равен 100 000 рублей, P = 20%:100 = 0,2.
Проц. = 100 000 x 0,2:12 = 1,666
Из вычисленных выше 2 680 р., 1,666 р. уйдет на уплату процентов по займу (см. Проценты по кредитам Сбербанка). Вычтя из ежемесячной величины начислений размер процентов, можно подсчитать, сколько уйдет на оплату «тела» займа. 2 680 – 1 666 = 1 014 р.
Для каждого последующей уплаты долга Sn рассчитывается путем вычитания из общего долга оплаченной суммы. Из примера:
[latex]100 000 – 2 680 = 97 320 руб.[/latex] – остаток долга.
Для пересчета размера вносимых денежных средств после досрочного погашения ипотеки или иного займа необходимы следующие данные:
Воспользуемся формулой:
[latex]X=Sm ?(Pm+\frac{Pm}{(1 + Pm)^N – 1})[/latex]
Пример: клиент взял заем 100 тысяч рублей на пять лет под ставку 20% годовых, после четвертого внесения денежных средств клиент решил досрочно частично погасить заем на сумму 10 000 р.
Количество произведенных оплат – 4, оставшиеся – (5 Х 12) – 4 = 56 (новые данные N для расчета).
Величина ежемесячных выплат исходя из вышеуказанной формулы 2,677 рублей.
Остаток долга = общая сумма – (ежемесячная выплата х 4 мес.) – 10 000 (сумма досрочного погашения) = 100 000 – (2 677 х4) – 10 000 = 79 292 р. (новые данные Sm).
[latex]X=79292 ?(0,017+\frac{0,017}{(1 + 0,017)^{56} – 1})= 2 206, 4[/latex] р.
Таким образом, после пятой досрочной выплаты в размере 100 тыс. р., сумма последующих взносов составит 2 206,4 р.
Подскажите, так для заемщика все-таки какой платеж выгоднее – дифференцированный или аннуитетный? В каком случае заемщик переплачивает больше за кредит?
Решила взять кредит в банке. Теперь онлайн проверила расчет аннуитетного платежа. Очень удобна, ведь теперь знаю все наперед.