Аннуитетные платежи по кредитам Сбербанка

Аннуитетные платежи по кредитамДля оплаты займов Сбербанк предоставляет два варианта расчета платежей по кредиту – дифференцированные и аннуитетные.

Рассмотрим подробно второй вариант.

 

 

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитетный платеж – это денежный взнос по кредитным обязательствам заемщика, составляющий каждый раз равную сумму.

То есть общая сумма взноса не меняется в течение всего срока, меняется только соотношение оплаты по основному долгу и по проценту внутри самого платежа. В начале кредитного периода значительно превышают выплаты по процентам.

Таким образом, банк для себя уменьшает возможные риски в случае неуплаты кредита заемщиком.

Формула расчета

Существует несколько формул и в договоре со Сбербанком указано, какую именно схему они использовали для подсчета. В любом случае итоговые значения не будет значительно отличаться.

Вариант 1

Размер ежемесячной выплаты (X) рассчитывается по такой формуле:

[latex]X = Sm ? K[/latex],

где Sm – общая величина выданных в заем денежных средств, а К – специальный коэффициент, который определяется по формуле:

[latex]K= \frac{Pm?(Pm+1)^N}{(1+Pm)^N-1}[/latex],

где число Pm – это процентная ставка за месяц, которая определяется путем деления числа годовой ставки на 12 и на 100, а N – общий срок кредитования (в месяцах).

Вариант 2

[latex]X= Sm ?(Pm+\frac{Pm}{(1 + Pm)^N — 1})[/latex]

где Sm – общий размер выданного займа, Р – двенадцатая часть годовой ставки, N – общий срок (в месяцах).

Пример расчета

Клиент взял потребительский кредит в Сбербанке в 100 тыс. р. на 5 лет под ставку 20% годовых.

  • Sm = 100 000,
  • N = 5 x 12 = 60,
  • P = 20% : 12: 100 = 0,017

Вариант 1

[latex]K=\frac{0,017?(0,017+1)^{60}}{(1+0,017)^{60}-1}=\frac{ 0,047}{1,75}= 0,0268[/latex]

Х = 100 000 х 0,0268 = 2 680 р.

Читайте также:  Спасибо от Сбербанка

Величина ежемесячного взноса составит 2680 р., а величина общей переплаты составит (2680 х 60) – 100 000 = 60 800 р.

Вариант 2

[latex]X=100000 ?(0,017+\frac{0,017}{(1+0,017)^{60}- 1})= 2 677,02 р.[/latex]

С помощью формул расчет не очень удобен, поэтому множество вебсайтов, в том числе и официальный сайт Сбербанка, предоставляют специальные калькуляторы для удобства построения графика взносов.

Для расчета структуры ежемесячной выплаты можно воспользоваться формулами для подсчета количества процентов Проц=Sn ?P/12,

где Sn – остаток по займу (для первой оплаты Sn = Sm, т. е. общему размеру займа), P = годовая ставка поделенная на 100

Из нашего примера:

Sn за 1-й месяц равен 100 000 рублей, P = 20%:100 = 0,2.

Проц. = 100 000 x 0,2:12 = 1,666

Из вычисленных выше 2 680 р., 1,666 р. уйдет на уплату процентов по займу (см. Проценты по кредитам Сбербанка). Вычтя из ежемесячной величины начислений размер процентов, можно подсчитать, сколько уйдет на оплату «тела» займа. 2 680 – 1 666 = 1 014 р.

Для каждого последующей уплаты долга Sn рассчитывается путем вычитания из общего долга оплаченной суммы. Из примера:

[latex]100 000 – 2 680 = 97 320 руб.[/latex] – остаток долга.

Расчет платежа с досрочным погашением

Для пересчета размера вносимых денежных средств после досрочного погашения ипотеки или иного займа необходимы следующие данные:

  • количество оставшихся месяцев оплаты;
  • величина (остаток) долга на момент внесения досрочного погашения.

Воспользуемся формулой:

[latex]X=Sm ?(Pm+\frac{Pm}{(1 + Pm)^N — 1})[/latex]

Пример: клиент взял заем 100 тысяч рублей на пять лет под ставку 20% годовых, после четвертого внесения денежных средств клиент решил досрочно частично погасить заем на сумму 10 000 р.

Количество произведенных оплат – 4, оставшиеся – (5 Х 12) – 4 = 56 (новые данные N для расчета).

Читайте также:  Кредиты наличными в Сбербанке

Величина ежемесячных выплат исходя из вышеуказанной формулы 2,677 рублей.

Остаток долга = общая сумма – (ежемесячная выплата х 4 мес.) – 10 000 (сумма досрочного погашения) = 100 000 – (2 677 х4) – 10 000 = 79 292 р. (новые данные Sm).

[latex]X=79292 ?(0,017+\frac{0,017}{(1 + 0,017)^{56} — 1})= 2 206, 4[/latex] р.

Таким образом, после пятой досрочной выплаты в размере 100 тыс. р., сумма последующих взносов составит 2 206,4 р.

2
Отправить ответ

avatar
2 Цепочка комментария
0 Ответы по цепочке
0 Последователи
 
Популярнейший комментарий
Цепочка актуального комментария
1 Авторы комментариев
Alina AlinaАнна Авторы недавних комментариев
  Подписаться  
newest oldest most voted
Подписаться на:
Анна
Гость
Анна

Подскажите, так для заемщика все-таки какой платеж выгоднее — дифференцированный или аннуитетный? В каком случае заемщик переплачивает больше за кредит?

Alina Alina
Гость
Alina Alina

Решила взять кредит в банке. Теперь онлайн проверила расчет аннуитетного платежа. Очень удобна, ведь теперь знаю все наперед.