4 способа взять кредит пенсионеру

Пенсионеры представляют собой отдельную категорию заемщиков, отличающихся ответственностью и стабильным доходом от государства (пенсией). Взять кредит гражданам пенсионного возраста – не проблема, банки и МФО охотно предоставляют им займы по льготным тарифам.

Получить заём пенсионеру доступно следующими способами:

  • при подаче заявки в банк;
  • при обращении в микрозаймы.

В чем отличие банков от микрофинансов?

Банки предлагают клиентам расширенную программу кредитования (суммы от 10 тыс. до 3 млн. рублей на любые цели), но требуют подтверждение дохода.

МФО выдают займы с минимальным количеством справок (в 9/10 компаний достаточно паспорта в качестве единственного документа, что удобно при взятии кредита безработным), но на небольшие суммы (до 100 тыс. рублей).

Способ №1. В банке

Не все банки кредитуют граждан пенсионного возраста, ссылаясь на высокие риски, связанные со здоровьем плательщика. Чтобы избежать не возврата кредита, финансовые компании предъявляют возрастные ограничения к заемщикам.

В 8/10 российских банков выдают кредиты пенсионерам, которым на дату погашения исполняется не более 70 лет. Лояльней всех к возрасту заемщика (из крупных компаний) относится «Совкомбанк», кредитуя клиентов до 85 лет включительно. Популярный “Сбербанк” так же выдает кредиты пенсионерам.

Шаг 1. Выбор кредитной организации

От выбора кредитора зависит обслуживание кредита:

  • процентная ставка за пользование заемными средствами:
  • условия досрочного погашения;
  • бонусы и акции, предоставляемые банком;
  • скорость и удобство оформления, выдачи и внесения платежей.

На что следует обратить внимание при обращении в банк пенсионеру?

  • Во-первых, на ставку. Банки снижают финансовые риски путем повышения тарифов на кредит. Если проценты за заём превышают 25% порог, то следует сделать выбор в пользу другого кредитора.
  • Во-вторых, на документы. Займы пенсионерам, получающим социальные отчисления на счет или пенсию на карту в банке-кредиторе, выдают только при наличии паспорта и выписки с пенсионного счета/карты. Для других клиентов наличие справок о доходе (или выписки из ПФР) – обязательное условие.
  • В-третьих, на требования и ограничения. Чем выше верхняя граница ссуды, тем больше срок кредитования и сумма ежемесячного взноса. Поручительство повышает шансы на одобрение заявки (путем снижения рисков) и, в отдельных банках, увеличивает срок кредита.
Пример: в «Сбербанке» выдают займы клиентам до 65 лет (на дату внесения последнего платежа по кредиту) без обеспечения. Если заемщик подает заявку с поручителем, то максимальный срок кредита увеличивается до 75 лет.

Чтобы рассчитать максимальный срок кредитования, следует вычесть из верхней возрастной границы возраст заемщика.

Например, в «Тинькофф Банке» кредитуют клиентов в возрасте от 18 до 70 лет сроком на 1-3 года. Но для пенсионера в возрасте 68 лет максимальный срок кредита будет 2 года: 70-68=2

Шаг 2. Сбор документов

Паспорт РФ – обязательный документ во всех банках. Дополнительно, в зависимости от кредитора, требуется:

  • пенсионное удостоверение;
  • выписка со счета/карты, из ПФР, с указанием социальных отчислений за последние 3-6 месяцев;
  • справка по форме банка;
  • справка 2-НДФЛ (для работающих пенсионеров) или иной документ с подтверждением официальной занятости;
  • полис ДМС;
  • СНИЛС;
  • подтверждение доходов от предпринимательства и ЛПХ (личного хозяйства);
  • водительское удостоверение;
  • ПТС на автомобиль.

Некоторые банки (например, «Тинькофф») предлагают подать заявку на кредит онлайн только по паспорту.

Для зачисления заемных средств на карту встреча с менеджером банка обязательна.

При личном контакте кредитный инспектор (при необходимости) потребует дополнительные справки о доходе и подтвердит окончательное решение банка и условия по кредиту.

Шаг 3. Подача заявки

Оформить кредит в банке пенсионеру доступно 2 способами:

  • на сайте компании;
  • при визите в офис.

Заполнение анкеты в режиме онлайн

При подаче заявке через Интернет пенсионер заполняет анкету клиента самостоятельно, указывая следующие данные:

  • ФИО полностью, дату и место рождения;
  • данные паспорта: серию и номер, орган и дата выдачи, код подразделения;
  • страну и регион постоянной регистрации, а также место проживания. Некоторые кредиторы выдают ссуды только в регионе оформления анкеты («Совкомбанк»);
  • образование;
  • семейное положение + дети;
  • ежемесячные расходы на обязательные нужды (питание, коммунальные платежи, обучение);
  • обязательства в других кредитных организациях – непогашенные ссуды и карточки с заемными средствами;
  • кредитная история (со слов заемщика). Требуется указать: были ли просрочки по займам, пени, неустойки, сколько осталось платить по другим кредитам, неоднократность/отсутствие нарушений кредитного договора;
  • дополнительный доход: арендная плата, совместительство, подсобное хозяйство, бизнес.
Срок, сумму и дополнительные условия (подключение к программе страхования жизни, выпуск банковской карточки к кредитному договору, способ погашения) клиент выбирает самостоятельно.

Банк, после подачи заявки, присылает предварительное решение по кредиту в течение 1-2 дней. Окончательные условия по ссудному договору после визита в банк оглашает менеджер.

Подача заявки в банке

При личном визите кредитный инспектор принимает заявку от пенсионера на получение ссуды. Заполнение анкеты и подача заявки занимают 5-30 минут.

Менеджер вводит данные и сканирует документы, предоставленные пенсионером. В процессе общения сотрудник банка помогает определиться с условиями выдачи и обслуживания, рассчитывает предварительное решение и проценты за пользование кредитом.

Плюсы кредитования в банке:

  • доступная и подробная консультация со специалистом по всем вопросам получения займа;
  • минимальная ответственность со стороны заемщика – достаточно представить справки, расписаться в документах и ответить на вопросы кредитного инспектора.

Минусы личного визита:

  • большинство компаний работают с 9 до 18:00 – заемщику придется подстроить свой график под работу банка, чтобы успеть подать заявку;
  • ожидание своей очереди (даже в компаниях с электронной выдачей талонов на прием к специалисту) – особенно в крупных организациях («Сбербанк», «Россельхозбанк»);
  • презентация дополнительных услуг.
    Банки – розничная сеть, продвижение и подключение кредитных и иных финансовых продуктов входит в плановую заинтересованность менеджера по продажам.

Шаг 4. Получение кредита

Получение кредита в банке гражданам пенсионного возраста происходит по стандартным для всех клиентов условиям:

  • Заемщику приходит SMS-оповещение от банка с решением по заявке (либо менеджер лично звонит клиенту).
  • Пенсионер приходит к кредитному специалисту в назначенное время и приносит справки (если заявки оформлялась на сайте компании), а также реквизиты счета для зачисления.
  • Менеджер выдает документы по кредиту и рассказывает о способах внесения платежей.
  • Банки зачисляют деньги на счет или карточку клиента в течение 24 часов после одобрения кредита. Заемщик, на свое усмотрение, снимает наличные или расплачивается заемными средствами безналично. Договор вступает в силу после зачисления денег на счет клиента.

Отложить получения кредита в банке разрешается сроком на 30-45 дней, после чего заявки считается неактивной и менеджер выставляет статус «Отказ заемщика от получения кредита».

Подать заявку снова доступно через 1-2 месяца после предыдущего решения кредитора.

Пенсионерам с плохой кредитной историей банки практически не одобряют суммы свыше 50 тыс. рублей из-за высокого финансового риска (см. Почему банк отказал в выдаче кредита).

Для таких заемщиков единственный вариант получения заемных средств – обращение в микрофинансы.

Способ №2. В МФО

Микрозаймы выдают ссуды и заемщикам с плохой кредитной историей, и клиентам без подтверждения дохода. Но, в отличие от банков, МФО начисляют проценты за пользование кредитом ежедневно, что делает данный способ заемного финансирования краткосрочным.

Обращаться в микрокредиты выгодно, если срочно требуются деньги «до пенсии» или не неотложные нужды. Кредитование сроком свыше 2-х месяцев повлечет за собой серьезные финансовые расходы на выплату процентов (700-770% годовых, в банке – до 37% в год).

Шаг 1. Как выбрать микрофинансы для получения кредита

В МФО займы выдают быстро и без справок, но процентные ставки варьируются от 0,5% до 3% в день.

Оформить и получить микрокредит пенсионеру доступно как на сайте, так и в офисе.

Оформление ссуды через Интернет для пенсионеров. При выборе кредитора на небольшую сумму займа обращайте внимание на:

  • Проценты и отзывы клиентов. Если ставка выше 2,5% в день, то не рекомендуется оформлять кредит сроком свыше 10 дней.
  • Удобство погашения. При подаче заявки онлайн вносить платежи легко в «Личном кабинете» заемщика, через Онлайн-банки и кошельки. Наличие широкой терминальной сети и возможность перечислять ежемесячные взносы посредством денежных переводов позволяет заемщику не беспокоиться о том, как выполнять обязательства по договору вне доступа к Интернету.
  • Комиссию за выдачу. Дополнительные расходы в 9/10 компаний, кроме процентов за пользование кредитом, берет на себя МФО.
  • Справки и обеспечение. Паспорт РФ + документ на выбор – стандартные требования в 95% компаний микрокредитования.

Время обслуживания – 5-20 минут, решение приходит в течение 1-2 часов. Наличные выдаются пенсионеру «лично в руки», либо зачисляют на его карточку.

Шаг 2. Подача заявки

Процесс оформления ссуды (при обращению к менеджеру) аналогичен «Шагу 3» для кредитования в банке, с поправкой на минимум документов для подтверждения занятости.

Анкета на сайте в МФО заполняется по принципу, описанному в «Шаге 2» для банков. Но если в сообщение от банка приходит только предварительное решение, то микрокредиты присылают ответ с окончательным расчетом по договору.

При заполнении анкеты повторно (со 2-й и следующих заявок) данные плательщика сохраняются в «Личном кабинете», что экономит время на онлайн-обслуживании.

Внесение данных занимает 5-20 минут, и ответственность за актуальность и достоверность информации ложится на заемщика. В случае неправильных или заведомо неверных данных приходит отказ по кредиту.

Пенсионерам ссуды выдаются в возрасте до 75 лет. И, в отличие от банков, возрастные ограничения не влияют на срок кредитования (так как МФО кредитует максимум до 1 года).

Если отказ связан с ошибочно введенными данными (невнимательность, технический сбой), то обратитесь в Службу поддержки на сайте МФО. Технические специалисты ответят на обращение и решат вопросы с актуализацией данных заемщика.

При отказе в МФО подать заявку доступно в течение месяца после первого обращения за кредитом. Так как отрицательное решение в микрокредитах приходит лишь в 5-35% случаев («злостным» неплательщикам, банкротам, мошенникам и клиентам из «Черного списка» МФО), то в случае повторного отказа рекомендуется обратиться в иную организацию.

Шаг 3. Выдача кредита

Способ получения в микрофинансах отличается от кредитования в банке.

МФО при подаче заявок через Интернет зачисляют деньги в режиме онлайн несколькими способами:

  • на банковскую карточку заемщика (личную, активную, баланс которой больше 0 рублей);
  • на онлайн-кошельки: QIWI, Яндекс и WebMoney, а также платежные сервисы (Монета.ру);
  • денежным переводом с получением в удобном для клиенте пункте выдачи;
  • на банковский счет (при указании всех реквизитов – ИНН, БИК, корреспондентского счета, КБК, ОКАТО (ОКТМО) и счета клиента).
В случае личного посещения офиса, возможно, забрать кредит наличными в кассе или же перевести на действующую карточку.

Способ №3. Кредитная карта

Альтернатива ссудам в МФО и банке – заказ кредитной карточки через Интернет. Пенсионерам, активно пользующимся пластиком, кредитные карты в качестве замены обычной ссуды – лучший вариант получения финансирования от банков.

Получить кредитку доступно и в офисе, и с доставкой на дом (см. Кредитные карты Сбербанка).

Основное преимущество кредиток перед ссудой – наличие льготного (грейс) периода, в течение которого не начисляются проценты за пользование заемными средствами. В разных банках грейс-период различается – от 50 («Сбербанк») до 100 дней («Альфа-Банк»).

Наличие периода позволяет совершать безналичные покупки в торговой сети и не платить банку, при условии полного возврата потраченных средств в течение льготного периода.

Преимущества кредитных карт:

  • возможность «занять» у банка без переплаты;
  • начисление бонусов и баллов от партнеров за безналичную оплату товаров;
  • отсутствие комиссий за обналичивание средств с карты.
Но, предлагая кредитные карты пенсионерам, банки выставляют высокие проценты за пользование: от 18,9% годовых.

Потребительские кредиты выдаются со ставкой от 12% в год, но они не подразумевают возможность пользоваться средствами компании без уплаты процентов (начисление происходит с первого дня вступления договора в силу – сразу после выдачи заемных средств).

Как получить кредитную карточку:

Шаг 1. Заполнить анкету.

Если пенсионер желает оформить кредитку через Интернет, достаточно зайти на сайта банке и заполнить анкету на выдачу кредитки. Максимальную сумму и проценты банк устанавливает в индивидуальном порядке.

Некоторые банки выдают кредитки только после личного визита («Сбербанк», «Россельхозбанк»), другие – доставляют по почте («Тинькофф Банк»).

Шаг 2. Сдать документы и получить карту.

При получении карты в банке менеджер для подтверждения дохода принимает у клиента справки по форме банка, 2-НДФЛ, СНИЛС, загранпаспорт или иные документы, указанные в перечне на сайте компании.

Если лимит банка, одобренный после подачи заявки, оказался выше желаемой суммы для клиента, то уменьшить его проще всего в отделении банка-эмитента, после получения кредитной карточки.

Увеличение лимита кредитных средств на кредитке происходит в одностороннем порядке. Для этого следует:

  • совершать покупки только безналично;
  • вносить ежемесячные платежи без задержек;
  • пользоваться картой не менее 20 дней в месяц в течение нескольких месяцев.

Способ №4. В ломбарде под залог

При отказе в займе в банке и МФО быстро получить средства граждане пенсионного возраста могут в ломбардах. Но компании требуют залог – ювелирные украшения, антиквариат, технику или мобильные телефоны.

Для получения денег при себе достаточно иметь паспорт. Оценщик в ломбарде измеряет состояние предмета залога и оглашает его стоимость, предлагаемую ломбардом в качестве финансирования. Чтобы выкупить залог, клиент обязан внести сумму кредита + проценты за количество дней, которые вещь находилась в залоге.

В отличие от банков и МФО, к ломбардам клиенты прибегают в экстренном случае – когда нет возможности получить дополнительные средства иным способом. Либо – в случае ценной находки или надоевшей домашней коллекции.

Если в течение указанного времени клиент не внес необходимую сумму для получения залога, то предмет распродается на аукционе. Выкупить его после этого возможно, но стоимость изделия будет на 45-150% выше, чем при ее первичной оценке сотрудником ломбарда.

Вывод: граждане пенсионного возраста оформляют кредиты как в МФО, так и в банках. Они являются добросовестными клиентами и ответственно подходят к погашению обязательств. Но срок кредитования ограничен возрастными критериями, как и максимальная сумма получения займа.

Отправить ответ

Оставьте первый комментарий!

Подписаться на:
avatar
wpDiscuz