5 способов взять кредит на карту

К сожалению, бывают ситуации, когда требуются срочные расходы, а нужной суммы под рукой нет и взять взаймы не у кого. В этом случае приходится брать кредит, в том числе и зачисляя деньги непосредственно на банковскую карту.

Способ №1. В банке

Если у вас на руках уже имеется банковская карта, значит, вы ее где-то получали. Соответственно первое, что в этом случае требуется сделать – это попробовать обратиться в тот самый банк.

Условия по кредитам для лиц, уже имеющих вклады или кредитные карточки, обсуживающиеся банком, куда выгоднее, чем в сторонних организациях (см. Кредитные карты Сбербанка).

Для этого требуется предпринять несколько последовательных шагов:

• Шаг 1. Определиться с целью кредита. Процедура оформления и требуемые документы для целевых (направленных на покупку дорогостоящего имущества, оплаты обучения и т. д.) и не целевых кредитов различаются. Различаются также и условия, на которых выдается кредит: процентная ставка, сроки и т. д.
• Шаг 2. Обратиться в офис банка, где происходит оформление кредитов. Адрес его указывается на официальном сайте банковской организации.
• Шаг 3. Узнать у сотрудников организации, какие именно документы потребуется предоставить для получения кредита.
  
  
  У каждого из банков свои условия, но в любом случае от клиента требуется паспорт, заверенная копия трудовой книжки и справка о доходах (по форме банка или стандартная 2-НДФЛ).
  Для моряков могут потребоваться копии контрактов за несколько последних лет и паспорт моряка. В том случае, если банк на официальном сайте размещает перечень необходимой документации, ее необходимо собрать заранее, однако без визита в офис и беседы с сотрудником кредитного отдела все равно обойтись не удастся.
• Шаг 4. Принести в банк копии документов и подписать заявку на выдачу кредита.
• Шаг 5. Дождаться, пока заявка будет рассмотрена сотрудниками банка. Срок рассмотрения различается в разных кредитных организациях и составляет в среднем от 3 до 10 дней в зависимости от суммы кредита и условий его выдачи.
• Шаг 6. Если кредит был одобрен сотрудниками кредитного отдела, будет подписан договор, а деньги зачислены на вашу карточку, либо вы получите в банке отдельную карту специально под кредит.

На что требуется обратить внимание, обращаясь в банк?

• График платежей и их размер. Нарушение графика и просрочки платежей по кредиту чреваты штрафными санкциями. Возможно увеличение размера процентов или суммы долга.
• Порядок зачисления денег на счет банка. Требуется иметь в виду, что мгновенное зачисление происходит только при использовании фирменных банкоматов того банка, в котором был взят кредит. Через сторонние организации деньги могут идти от пары часов до нескольких банковских (то есть рабочих) дней.
• Плата за обслуживание кредитной карты. Некоторые банки требуют выплат и за то, что будет открыт счет, будут вестись по нему операции и т. д. В этом случае сумма кредита станет выше.
• Размер комиссии при досрочном погашении кредита.
  Право на досрочный возврат установлено законодательством с 1 июля 2014 года, однако банкам такой вариант невыгоден, и они предусматривают особые условия для таких случаев.
• Возраст заемщика. Если вам меньше 21 года или вы уже на пенсии – вероятность получить кредит в банке минимальна, хотя существую специальные программы кредитования пенсионеров.
• Ответственность поручителей. Если кредит выдан под поручительство, помните: поручитель будет отвечать по долгам в той же мере, что и сам должник, однако позднее имеет право взыскать долг уже непосредственно с того лица, за которое он расплатился. Поэтому следует внимательнее относиться как к своим обязательствам, так и к личности поручителя.
• Срок. Учитывайте не только процент по кредиту, но и срок, на который он выдан.
  
  
  Здесь действует правило: при равной сумме и равных процентах чем больше срок возврата, тем меньше ежемесячный платёж.
  Соответственно, если в одном банке предлагают кредит по более высоким процентам, но на долгий срок, размер ежемесячных выплат там окажется ниже, чем при краткосрочном кредите под низкий процент.

Получить кредитную карточку возможно следующими способами:

1. Оформление по специальному обращению клиента в офисе банка.
2. Выдача в качестве дополнения при совершении других банковских процедур (при открытии депозита, вклада и т. д.).
3. Выдача по почте после онлайн-обращения. Доступна лишь давним клиентам с хорошей кредитной историей, не допускавшим просрочек по платежам.

Преимущества банковского кредита на карточку:

• Если кредит взят на специально выданную кредитную карточку, то процент начисляется не на всю сумму, а на то количество денег, которые уже потрачены или сняты.
• Также в этом случае начисление производится с того момента, как клиент реально воспользовался деньгами.
• При своевременном зачислении денег клиент пользуется кредитом долго без дальнейшего обращения в банк.
• Возможность рефинансирования кредита, то есть взятия повторного займа с целью погасить первый на новых условиях.

Способ №2. В ломбарде

По действующему законодательству кредитовать граждан могут не только банки, но и иные финансовые организации, имеющие соответствующую лицензию. В качестве таких организаций выступают:

• ломбарды, выдающие деньги под залог ювелирных изделий или сложной бытовой техники;
• автоломбарды, где в качестве залога выступают автомобили;
• разного рода кредитные союзы, микрофинансовые организации.

Перечислением денег на карточку занимаются далеко не все ломбарды: обычно они принимают и выплачивают суммы кредита наличными.

Для того, чтобы получить деньги на карточку в ломбарде, клиенту требуется:

• Шаг 1. Обратиться в организацию.
• Шаг 2. Предъявить паспорт и предмет залога. Для драгоценностей или бытовой техники документы обычно не запрашивают, но в автоломбарде могут потребовать и регистрационные свидетельства на машину.
• Шаг 4. Дождаться оценки, которую производит специалист ломбарда. Она заведомо будет ниже рыночной стоимости (примерно на 45-50%), но оспаривать ее бесполезно. Смысл операций ломбарда именно в том, чтобы при неуплате получить выгоду за счет реализации имущества по рыночной цене.
• Шаг 5. Подписать договор.
• Шаг 6. Получить деньги.

У заемщика, допустившего просрочку, есть месяц на то, чтобы погасить и основной долг, и проценты по нему. После этого останется только выкупать имущество по полной стоимости.

Преимущества получения денег в ломбарде

• Минимальные сроки рассмотрения. Обычно деньги зачисляют сразу же.
• Возможность сразу реализовать имущество через ломбард. В этом случае возврат денег не требуется.
• Не требуется подтверждать доход: все возможные риски по не возврату долга компенсируются для ломбарда стоимостью заложенного имущества.

Способ №3. В офисе МФО

Микрокредитные организации тоже позволяют решить финансовые проблемы и даже выдают кредиты безработным. Они выдают клиентам займы охотнее, чем банки, процент отказов в кредитовании у них минимален.

Однако необходимо помнить: проценты по потребительскому кредиту в этих организациях многократно превышают те, которые установлены банками.

Для того, чтобы получить заем этим способом, потребуются следующие шаги.

• Шаг 1. Обратиться в офис компании, занимающейся микрокредитованием.
• Шаг 2. Предъявить паспорт и СНИЛС.
• Шаг 3. Сообщить информацию о месте своей работы и уровне доходов.
• Шаг 4. Сообщить несколько (обычно 2-3) телефона дополнительных лиц, через которых микрофинансовая организация сможет вас найти при необходимости.
• Шаг 5. Подождать, пока сотрудники организации принимают решение о выдаче или отказе в кредите.
• Шаг 6. Подписать договор, согласие на обработку личных данных и другие документы по займу.
• Шаг 7. Получить деньги.

Обычно эта схема применяется при выдаче займов наличными, однако часть организаций наличными средства не выдает, а перечисляет их на карту или через системы «Contact», «Золотая Корона» и т. д.

Обратите внимание на следующее:

• Размер процентов и порядок их начисления. Просрочки в микрокредитных организациях обходятся куда дороже, чем в банках (300% годовых – это практически норма, но доходит и до 750-800% годовых).
• Возможные условия продления. В некоторых организациях допускается постоянная отсрочка выплаты основной суммы с помощью уплаты процентов. В других же допустимо лишь ограниченное число продлений займа, либо отсрочки вовсе не допускаются.
• Последствия просрочки.
  В отличие от банков, микрокредитные компании относятся к должникам более жестко, и в случае, если оплата в указанные сроки не поступила, могут начать психологическое давление, как на самого должника, так и на членов его семьи.
  В частности, в ход идут угрозы, автодозвон (круглосуточные звонки на номер должника каждые 15-20 минут, когда при попытке взять трубку соединение автоматически обрывается), и другие методы.
• Побочные услуги. К примеру, часть небанковских кредитных организаций сотрудничает со страховыми компаниями, предлагая своим клиентам возможность не только взять заем, но и оформить страховку на имущество с оплатой за счет того самого займа. В некоторых случаях это удобно, но чаще мешает воспользоваться всей взятой суммой.

Преимущества займа в микрокредтных организациях

• Быстрое оформление рассмотрение (не более 30-40 минут).
• Высокий процент одобренных заявок.
• Нет необходимости реально подтверждать уровень доходов.
  Организации компенсируют свои риски за счет повышенных процентов по кредитам.
• Поручительство и иные гарантии не требуются.
• Возможность досрочного погашения. В отличие от банков, микрокредитные организации ее допускают без комиссии.

Способ №4. В МФО через интернет

В том случае, если требуется микрозайм, есть возможность его получить не только в офисе МФО, но и с помощью регистрации на ее официальном сайте с подачей информации в электронном виде.

Как правило получение онлайн кредита на карту выглядит следующим образом:

• Шаг 1. Клиент заходит на сайт и в специальной форме указывает там желаемую сумму и срок для возврата займа.
• Шаг 2. В процессе регистрации он указывает свои паспортные данные, место жительства, контактные данные (номер телефона, электронную почту и т. д.), уровень доходов и т. д.
• Шаг 3. Регистрирует и подтверждает номер своей банковской карточки. Обычно регистрация происходит следующим образом: после указания номера из организации приходит запрос на снятие определенной суммы (обычно не более 10 рублей).
  Произведя оплату, клиент должен указать снятую сумму на сайте с точностью до копейки. Тем самым он подтверждает, что является владельцем карточки, а оплату производил лично.
• Шаг 4. При необходимости дополнительно на сайт загружаются сканы либо четкие фотографии разворота паспорта, СНИЛС. Часто в качестве подтверждения используется и фотография самого заемщика, на которой видно его лицо и листок с записанным на нем индивидуальным кодом.
• Шаг 5. После проверки данных и оценки информации организация принимает решение. Действие это либо автоматизированное на основе определенного алгоритма по оценке надежности заемщика, так и производиться непосредственно сотрудником компании.
• Шаг 6. В части организаций используется «подпись» клиента, состоящая из его индивидуального цифро-буквенного кода, который он вводит на сайте, подтверждая желание заключить договор.
  В других электронная копия договора генерируется автоматически, а клиент уже считается давшим согласие по факту обращения и предоставления личной информации.
• Шаг 7. Если заём одобрен, деньги зачисляются на зарегистрированную банковскую карточку.

Обращаясь за получением денег онлайн, следует не только помнить про особенности микрокредитных организаций, но и дополнительно обратить внимание на следующее:

• Зарегистрирована ли организация в реестре МФО. В том случае, если ее там нет, эта компания скорее всего является незаконно действующей и уж как минимум – сомнительной.
  Проверить это нужно с помощью официального сайта ЦБ РФ, на котором есть доступ к данным реестра.
• Как осуществляется привязка карточки к аккаунту клиента в личном кабинете. Если используется форма, требующая ввести не только номер самой карточки и имя владельца, указанное на ней, но и трехзначный код проверки (CVV или CVC) с обратной стороны – с компанией не следует иметь дела, велик риск потери данных или использования их для мошенничества. Проверка должна осуществляться с помощью банковских систем онлайн-платежа.
• Какие карточки принимаются. Для большинства займов подходят только именные карты, на которых отпечатано имя держателя, но часто допускается принятие и мгновенных карт без указания имени (типа «Momentum» Сбербанка и аналогичных им).
• Как должен происходить платеж – с помощью онлайн-банкинга или терминала. В последнем случае срок зачисления денег зависит от режима работы банковской организации.
  В случае оплаты после определенного времени (обычно 18 часов) это способно привести к тому, что оплата будет произведена лишь следующим банковским днем.

Преимущества онлайн-займов

• Гибкий график. Кредиты оформляются круглосуточно.
• Возможность как получать деньги, так и погашать долг, не выходя из дома и не обращаясь в офис компании.

Способ №5. Через кредитного брокера

В заключение следует сказать о таком способе взятия кредита, как обращение к кредитному брокеру.

В связи с этим услуги брокеров востребованы лишь в том случае, если сумма кредита значительна (например, при ипотечном кредитовании).

Процедура работы с кредитным брокером выглядит следующим образом:

• Шаг 1. Заемщик обращается к брокеру (ИП или брокерской компании).
• Шаг 2. Проводится собеседование и составляется договор, по которому брокер обязуется оказать помощь в получении кредита в банке.
• Шаг 3. Брокер анализирует финансовое положение клиента, его возможности по выплате долга и подбирает ту программу кредита, которая отвечает интересам заемщика.
• Шаг 4. Производится оформление необходимого пакета документов.
• Шаг 5. Подготовленная документация подается брокером в банк, указанный в договоре.
• Шаг 6. Банк рассматривает заявку и выносит свое решение.
• Шаг 7. Если кредит одобрен, клиент получает деньги, а брокер – свою оплату.

Работая с брокерами, требуется обращать внимание на следующее:

• Порядок оплаты брокерских услуг. Существуют два варианта – полная предоплата или же оплата после того, как кредит получен.
  Первый способ используется либо брокерами, работающими с проверенными клиентами, которые гарантированно получат деньги, либо, напротив, мошенниками, которые и не собираются выполнять свою работу.
• Подделка документов (в частности, справок 2-НДФЛ), которую предлагают недобросовестные брокеры, недопустима. Как минимум результатом окажется попадание их клиента в черный список, после чего он уже не сможет взять кредит ни в одной из организаций.

Преимущества работы с кредитными брокерами

• Получение квалифицированной финансовой консультации.
• Экономия времени и средств за счет правильного выбора формы кредитования.
• Правильная подача документов, что увеличивает вероятность положительного решения банка по заявке.
• Помощь в получении займа лицам с испорченной кредитной историей.

Что требуется учитывать при получении кредита

Обращаясь в банк или иную кредитную организацию за получением займа, следует проверить тип используемой карты. Требуется, чтобы она относилась к платежным системам VISA либо MasterCard.

Также следует учитывать и свое финансовое положение. В том случае, если уровень доходов не позволяет своевременно совершать платежи для погашения займа, есть риск не только столкнуться со штрафными санкциями банка, но и попасть в черный список. После этого любое кредитование станет недоступным.

Следует также иметь в виду, что страхование жизни и здоровья при оформлении кредита не является обязательной процедурой. Законодательство, касающееся прав потребителей, прямо устанавливает запрет на то, чтобы получение одной услуги обуславливалось получением другой.