2 варианта взять кредит для бизнеса

Кредит для бизнеса требуется как работающим предприятиям и организациям, так и начинающим собственное дело. Банки выдвигают разные требования и условия кредитования к этим категориям заемщиков. Это объясняется уровнем банковских рисков.

Вариант №1. Для действующего бизнеса

Шаг 1. Определиться с целью кредитования, видом кредита, источниками погашения ссуды.

Необходимость в дополнительных денежных средствах возникает:

• в ходе обычного производственного процесса при различной длительности временных циклов производства и продажи продукции. Она определяется сезонными и иными специфическими факторами;
• для капитальных вложений в производство – модернизации оборудования, ремонтирование производственных помещений, внедрение новых направлений бизнеса.

Выбор цели кредитования определяет вид займа:

• для покупки автомобиля, оборудования, расширения старого, или открытия нового производства – разовый коммерческий заём под конкретные контракты;
• на пополнение оборотных средств – кредит в виде «овердрафт» (при условии постоянных поступлений на расчетный счет), возобновляемая кредитная линия;
• на ремонтирование и строительство производственных объектов – не возобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи, либо с лимитом задолженности.

Источник погашения займа – прибыль предприятия. Доля свободных средств, которую предприятие ежемесячно направит на погашение долга и процентов определит сумму и срок ссуды.

Шаг 2. Предоставление обеспечения по ссуде.

Обеспеченные ссуды предоставляются по низким процентным ставкам, с длительным сроком погашения, максимальной суммой задолженности.

Банки предлагают следующие варианты обеспечения займов:

• залог недвижимости, транспортных средств, оборудования. Наличие в собственности у предприятия производственных помещений, специализированного транспорта, которые оно предлагает в залог, увеличивает вероятность предоставления ссуды. Собственником помещений и транспорта может быть владелец, учредитель бизнеса.
  Главное, чтобы имущество было ликвидным, обладало высокой рыночной стоимостью.
  Залогодателем имеет право выступать третье лицо;
• залог товаров в обороте. Данный вид обеспечения применяется к предприятиям, которые производят ликвидные сезонные товары. Сумма кредита определяется неснижаемым остатком средств на балансе предприятия в виде готовой продукции, незавершенного производства, материалов.
• поручительство физических и юридических лиц. В качестве поручителей выступают собственники и учредители предприятия как владельцы бизнеса, иные платежеспособные предприятия, предприниматели, частники.

Шаг 3. Выбор кредитной организации.

У работающих фирм расчетные счета открыты в одном или в нескольких кредитных учреждениях. Начинают выбор банка с той организации, где у предприятия есть обороты по расчетному счету. Банки своих клиентов предлагаются хорошие условия кредитования.

Однако, предприятие может обратиться в любое финансовое учреждение на свое усмотрение. На официальных сайтах банков представлены актуальные программы выдачи кредитов для бизнеса (см. Система «Сбербанк бизнес онлайн»). Они различаются по условиям предоставления займов, выдвигаемым требованиям.

На сайтах предлагается оформить онлайн заявку на кредит. В ней содержится информация о потенциальном заемщике, виде займа, необходимой сумме и сроке, контактная информация. Менеджер банка связывается с заемщиком и предлагает индивидуальные условия кредитования.

Шаг 4. Сбор необходимых документов.

Стандартный пакет документов:

• юридические документы фирмы. Если организация обратилась в банк, где уже открыт расчетный счет, предъявляется только выписка из ЕГРЮЛ, выданная не ранее 3 месяцев со дня обращения за кредитом;
• документы, подтверждающие платежеспособность организации. Ими являются балансы и ф. №2, книги расходов и доходов, кассовые книги;
• при наличии займов в других банках информацию об остатке задолженности, сроке погашения и обслуживании долга (см. Просрочка кредита);
• при открытых расчетных счетах в других банках, обороты по ним;
• если планируется кредит с обеспечением, предоставляется опись имущества. К ней прикладываются документы, которые подтверждают его наличие и собственника. Документы на залогодателя – третье лицо.
  При необходимости банк имеет право затребовать оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества за счет клиента в аккредитованной компании.
• документы на поручителей.

Шаг 5. Принятие банком решения о выдаче кредита.

После предоставления документов, кредитная организации рассматривает заявку 1 день, в редких случаях до 5 дней. Положительным (иногда обязательным) фактором является наличие хорошей кредитной истории (см. Как взять кредит с плохой кредитной историей).

Далее менеджер банка связывается с клиентом для оглашения решения и при положительном исходе назначает день выдачи ссуды. Банк имеет право предъявить к заемщику дополнительные требования, уменьшать сумму займа, предлагать изменение вида кредитования.

Шаг 6. Страхование имущества, предоставляемого в обеспечение.

Если заём предоставляется под залог, банк рекомендует застраховать имущество от утраты, повреждения. Страховка оформляется на полный срок действия кредитного договора.

Шаг 7. Подписание договоров.

Подписание документов происходит в присутствии заинтересованных лиц:

• со стороны банка – лица уполномоченные подписывать кредитные и иные договора,
• со стороны заемщика – лица, имеющие право первой подписи, поручители, залогодатели.

Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной регистрации в регистрационной палате, поэтому выдача займа происходит после официальной записи об обременении в реестре недвижимого имущества.

Средства перечисляются на расчетный счет заемщика.

Вариант №2. На открытие бизнеса

Шаг 1. Выбор направления бизнеса.

Ссуды предоставляются:

• под бизнес – проекты,
• на франчайзинг:

Начинающими бизнесменами разрабатывается поэтапный бизнес – план. Он содержит в себе идею, источники финансирования, объем собственных денежных вложений, план производства и сбыта продукции.

В нем отражается срок окупаемости проекта, период выхода на безубыточное состояние. Важна актуальность планируемого дела для региона, реальность воплощения. Рабочий бизнес – проект увеличит шанс получить кредит в банке.

Предпочтение отдается организациям общественного питания, клининговым услугам, производству товаров народного потребления, организации салонов красоты (см. Кредиты для малого бизнеса в Сбербанке).

Преимущества собственных бизнес – проектов – свобода действия, отсутствие паушального взноса, но у них повышаются риски, увеличиваются затраты на рекламу.

Франчайзинг – современный способ ведения бизнеса.

Банки предоставляют выбор франчайзеров из своих партнеров, заемщику предоставляется право выбора.

Преимущества ведения дела на основе франчайзинга – уже разработанный бизнес-проект с готовыми схемами продаж, наличием собственных методов и технологий ведения производственного процесса, использование известных брендов.

К недостаткам, кроме обязательных отчислений, относятся соблюдение требуемой стратегии бизнеса, обязательное выполнение условий договора франчайзинга.

Шаг 2. Регистрация юридического лица или предпринимателя.

Кредит на бизнес предоставляется только официально зарегистрированным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (см. Как взять кредит ИП). Регистрацию проходят в местном отделении ИФНС.

Для этого подготавливаются документы:

• учредительные документы ООО;
• паспорта учредителей;
• заявление.

Налоговая инспекция по запросу предоставляет выписку из ЕГРЮЛ о прохождении регистрации и постановке на налоговый учет.

Шаг 3. Выбор кредитного учреждения

На официальных сайтах банков представлена информация о видах ссуд для бизнеса.

Основными требованиями банков являются:

• участие в проекте собственных средств заемщика в размере минимум 20%;
• заемщиком выступает только владелец бизнеса, который не является учредителем других предприятий на протяжении 3 и более месяцев;
• возрастное ограничение от 20 до 60 лет;
• подтверждение финансовой стабильности заемщика – документы на недвижимость, которая принадлежит заемщику на праве собственности, доход на прежнем месте работы, наличие прочих денежных поступлений и накоплений.

Высокая доля собственных средств бизнесмена в проекте гарантирует хорошие условия кредитования.

Обеспечением кредита выступает залог приобретаемого имущества, имеющегося транспорта, недвижимости, поручительства учредителей и иных платежеспособных физических лиц.

Банки допускают залог имущества третьих лиц. В этом случае, представляются документы на залогодателя.

Кредитные организации консультируют клиентов, предоставляют предварительные графики погашения, рассчитывают дополнительные платежи по ссуде. Существуют программы отсрочки платежа сроком до полугода.

Для только что открывшегося бизнеса процентная ставка выше средней на 5-8 пунктов.

Выбрав приемлемые индивидуальные условия, заполненную онлайн заявку на кредит отправляют в несколько банков, для увеличения вероятности получения ссуды. Она содержит в себе сведения о заемщике, сумму и срок займа. Менеджер банка связывается с потенциальным заемщиком и предлагает индивидуальные условия кредитования.

Шаг 4. Предоставление документов в кредитное учреждение

Стандартный набор документов:

• учредительные документы заемщика, паспорта учредителей, руководителя ООО, предпринимателя;
• бизнес – проект;
• письма франчайзера на согласие и одобрение сделки;
• опись предлагаемого в залог имущества с подтверждением его наличия, собственности, стоимости;
• данные о поручителях: паспорта, выписки из трудовых книжек, документы о платежеспособности.

Шаг 5. Принятие решения о предоставлении ссуды.

У банков есть право требовать иные документы, необходимые для рассмотрения заявки. После выполнения требований время рассмотрения заявки 3-5 рабочих дней. Решение сообщает заемщику менеджер банка по телефону (см. Почему Сбербанк отказал в выдаче кредита).

Шаг 6. Открытие расчетного счета.

Ссуда предоставляется безналичным путем, поэтому клиентом открывается расчетный счет в банке. Кроме учредительных документов требуется предоставление приказа о назначении руководящих лиц с полномочиями. Заполняется карточка с образцами подписей.

Шаг 7. Страхование имущества.

Для снижения рисков утраты, повреждения имущества, которое передается в залог, кредитные организации требуют оформить на него страховку за счет заемщика. Страхуется здоровье и жизнь заемщика (если он предприниматель).

Шаг 8. Оформление договора.

Менеджер кредитной организации назначает день выдачи ссуды. Для подписания договоров необходимо личное присутствие заинтересованных сторон – заемщика, поручителей.

Когда документы подписаны, ссуда перечисляется на расчетный счет.

В качестве альтернативы вышеописанным способам получения кредита для бизнеса, можно рассмотреть следующие варианты:

• оформление на владельца бизнеса потребительского кредита;
• обращение в центр развития предпринимательства для получения субсидий от государства (для малого и среднего бизнеса).